Страховой случай по Каско: что делать и как получить компенсацию
Страховой случай по Каско: руководство по действиям и получению компенсации
Каско защищает ваш автомобиль. Неаккуратное вождение, ДТП, угон — возместить ущерб поможет полис Каско. Мы подготовили инструкцию, что делать при наступлении страхового случая по Каско и как получить возмещение в полном объёме.
Не каждый случай страховой
Каско как и ОСАГО – это единый полис страхования, но с возможностью выбрать вариант страхования из одного или нескольких рисков. К основным страховым программам по Каско относятся:
1. Мини-Каско или коробочный продукт. Бюджетный вид страхования, который позволяет получить один из вариантов выплаты, например, на восстановление вашего авто, если он пострадал от действий других водителей в ДТП.
2. Угон и полная гибель (тоталь). Защита на случай, если восстановить автомобиль не представляется возможным, его угнали, произошло ДТП или иное происшествие — это может быть пожар, действия вандалов или стихии.
3. Каско с полным покрытием. Это полис, который защищает ваш автомобиль от всех рисков: ущерб, угон, полная гибель (тоталь). Вы можете получить выплату в случае, если машина пострадает в аварии, будет неаккуратно припаркована, на нее упадет дерево, её угонят или повредят злоумышленники. Это самый полный вид страхования, который работает при любом страховом случае, даже если ущерб произошел по вашей вине.
Кроме этого, есть еще Каско с франшизой и Каско с телематикой:
● Франшиза — это не покрываемая страховой выплатой сумма ущерба, которую может заплатить сам автовладелец. Она согласовывается сразу, при оформлении полиса и позволяет снизить его стоимость. Франшиза может быть условной и безусловной. В случае, когда франшиза условная, если ущерб авто оценен в сумму, которая меньше размера франшизы, то расходы по страховому случаю несет владелец, а если ущерб больше размера франшизы хоть на копейку — все расходы несёт страховая компания.
Если франшиза безусловная, она каждый раз вычитается из расходов по страховому случаю. Например, когда эти расходы меньше суммы франшизы, то их понесёт сам владелец авто, а если больше — владелец несёт расходы в сумме франшизы, а страховая компания доплачивает разницу.
● Телематика — система мониторинга, которая устанавливается на автомобиль, отслеживает поведение автомобиля на дороге и оценивает безопасность вождения. Если вы водите аккуратно, стоимость Каско, как правило, будет ниже на следующий период страхования.
Стоимость Каско для разных машин всегда разная. На цену полиса влияют характеристики авто, возраст и безаварийный стаж водителя, стоимость автомобиля, сумма покрытия. Узнать, сколько стоит Каско на машину, поможет специальный сервис. Вы сможете сравнить стоимость автострахования в разных компаниях и выбрать полис с полным или частичным покрытием рисков.
Что делать при страховом случае
В первую очередь убедиться, что происшествие относится к страховым случаям по вашему полису — полный список условий всегда есть в договоре. Далее вам нужно зафиксировать факт события. Для этого нужно получить подтверждение в компетентных органах с учетом характера происшествия:
● если машина попала в ДТП — вызываете ГАИ;
● если её угнали — вызываете полицию;
● если автомобиль сгорел — справку выдаёт МЧС;
● если пострадало от рук вандалов —звоните в полицию;
● ущерб получен без ДТП — справку выдаст аварийный комиссар или участковый;
● если на машину упало дерево — звоним в полицию;
● если её смыл сель или затопило во время ливня на парковке — нужна справка от МЧС, а также от Гидрометцентра об осадках или стихийных бедствиях.
После того, как подтверждение получено, необходимо заявить о происшествии в страховую компанию. У большинства страховых компаний это можно сделать дистанционно, подав документы через личный кабинет на сайте или мобильное приложение. Обычно у вас есть 3 дня, если машину угнали, и 10 дней во всех остальных случаях.
При обращении составляется заявление — его чаще всего заполняют на специальном бланке в офисе или в форме онлайн — и подаётся пакет документов:
● справка о страховом событии;
● договор и полис Каско;
● документы на автомобиль (СТС, ПТС/выписка из ЭПТС);
● паспорт владельца авто;
● паспорт и водительское удостоверение водителя, если речь о ДТП;
● реквизиты для получения страховой выплаты;
● дополнительные пояснения и документы по обстоятельствам происшествия, если их потребует страховщик.
После рассмотрения вашего заявления, а у страховой компании есть на это около 15 рабочих дней, пока будет принято решение о возмещении. Это может быть как денежная выплата, так и направление на ремонт — первый вариант выбирается, когда автомобиль не подлежит восстановлению или угнан.
Размер выплаты формируется на основании оценки ущерба, проведенной страховщиком или независимым экспертом.
Как происходит оценка ущерба по Каско
Если ваша машина нуждается в ремонте после ДТП или другого происшествия, вы можете получить полное возмещение стоимости восстановления авто по полису Каско. Страховщик может направить вас на ремонт на СТО официального дилера, если автомобиль новый и на гарантии, а если нет — на СТО из списка страховщика, которую, в том числе, можете выбрать вы сами. При этом стоимость ремонта не может превышать сумму покрытия по полису Каско.
В зависимости от компании, ущерб оценивается на основании автотехнической экспертизы с привлечением эксперта, по результатам дефектовки на авторизованной СТО, а иногда даже по фото, если повреждения незначительные. При экспертной оценке машину осматривают также на станции, а если машина не на ходу — там, где она стоит. Главное правило — не снимать, не перемещать и не ремонтировать элементы до того, как будет принято окончательное решение по сумме возмещения. Если вы начнете ремонт до согласования со страховщиком или отремонтируете машину на СТО не из списка компании, в выплате вам могут отказать.
Вы можете не получить страховку по Каско в случае:
● если за рулем был человек, не вписанный в страховку;
● водитель был пьян, под действием запрещённых препаратов;
● водитель управлял машиной без прав;
● происшествие было подстроено;
● машина пострадала из-за незарегистрированных изменений в конструкции;
● имел место факт неосторожного обращения с огнем и других причин.
Полный список исключений прописан в вашем договоре страхования.
Что влияет на сумму выплаты
Методика расчёта размера выплат по Каско зависит от категории происшествия:
1. Если принято решение о денежной выплате вместо ремонта повреждений, её размер будет определён с учётом средних цен на запчасти, которые подлежат замене, нормативного времени этой замены, амортизации и общего технического состояния авто. Ремонт автомобиля, который находится на заводской гарантии, оценивается по тарифам дилера.
2. Если машина не подлежит восстановлению, страховая компания может выплатить остаток страхового покрытия за минусом уцелевших частей авто, если владелец оставляет машину себе. Также страховщик может выкупить ваше авто и выплатить страховую сумму по договору полностью.
3. Если автомобиль угнан, вам выплатят компенсацию в пределах суммы страхового покрытия по договору с учетом амортизационного износа.
В расчете выплат учитывается франшиза по Каско, если она есть, и другие страховые опции, например, агрегатная страховка (то есть та, которая уменьшается на размер уже полученных выплат по Каско).
Нужен ли независимый эксперт
Да, если вы не согласны с суммой выплат. Вы можете выбрать экспертное бюро по своему усмотрению и заказать отчёт об оценке стоимости восстановительного ремонта — он поможет получить корректную выплату вместо направления на ремонт. Отчёт поможет и при «тотальной гибели автомобиля», когда нужно доказать, что страховщик намеренно завысил стоимость уцелевших частей машины, чтобы выкупить авто за бесценок.
Услуги независимого эксперта оплачивает тот, кто его заказал. Оценка не имеет фиксированной стоимости: чем больше ущерб и сложнее экспертиза, тем дороже заключение. Если страховщик не согласится с независимой оценкой, и вы не сможете договориться, у вас есть право обратиться в суд и взыскать не только ущерб по Каско, но и дополнительные расходы — на эксперта в том числе.
*На правах рекламы
Реклама ООО «СБЕРАВТО», ИНН 9709054813, erid 2Vtzqx9JxeL, возрастное ограничение 0+
